Como funcionam os empréstimos pessoais – OMES

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Contrato empréstimos pessoais
Fonte: Pexels / pixabay

Os cartões de crédito não são a única opção quando se trata de financiar compras ou consolidar dívidas. Os empréstimos pessoais são uma escolha popular, graças às ofertas digitais que facilitam a aplicação e a aprovação.


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Mas antes de assinar na linha pontilhada, você deve garantir que um empréstimo pessoal seja adequado para você. Para fazer isso, você precisa entender o funcionamento interno dessa ferramenta de empréstimo. Enfim, você não quer acabar com um empréstimo caro que não entendeu ou com o qual está mal equipado para pagar.

Rebobine dez anos quando os consumidores tinham menos opções quando se tratava de pedir dinheiro emprestado. Eles podiam usar um cartão de crédito, o que geralmente significava pagar altas taxas de juros, ou solicitar um empréstimo bancário, o que era difícil de obter sem crédito de primeira. Afinal, a recessão de 2008 mudou isso.


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Com pouco financiamento bancário sendo feito pelos bancos, surgiu uma safra de startups de tecnologia financeira (FinTechs) para oferecer empréstimos pessoais aos consumidores. Contudo, usando diferentes dados e algoritmos de subscrição para prever riscos, eles criaram um mercado que agora está crescendo.

De acordo com a TransUnion, empresa de classificação de crédito, os empréstimos pessoais não garantidos atingiram US $ 138 bilhões em 2018 nos EUA, uma alta histórica, com grande parte do crescimento vindo de empréstimos originados por empresas FinTech. O tamanho médio do empréstimo no quarto trimestre de 2018 era de U$ 8.402. Os empréstimos das Fintechs representam 38% da atividade geral em 2018; cinco anos atrás, era apenas 5%.

Como funcionam os empréstimos pessoais


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Empréstimos pessoais vêm em muitos sabores e podem ser garantidos ou não garantidos. Assim, com um empréstimo pessoal garantido, você precisa oferecer garantias ou ativos que valem algo, caso não consiga pagar o dinheiro que deve, se você usar como padrão, o credor obtém esse ativo. Hipotecas e empréstimos para automóveis são exemplos de dívida garantida.

Contudo, com um empréstimo não garantido, o tipo mais comum de empréstimo pessoal, você não precisa apresentar garantias. Se você não devolver o dinheiro, o credor não poderá adornar nenhum de seus ativos. Isso não quer dizer que não haja repercussões. Se você optar por um empréstimo pessoal não garantido, isso afetará sua pontuação de crédito, o que aumenta o custo do empréstimo, em alguns casos drasticamente. Assim, o credor pode entrar com uma ação contra você para cobrar as dívidas, juros e taxas pendentes.

Empréstimos pessoais não garantidos


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Empréstimos pessoais não garantidos são normalmente usados ​​para financiar uma grande compra (como um casamento ou férias), para pagar dívidas com juros altos no cartão de crédito ou para consolidar empréstimos para estudantes.

Os empréstimos pessoais são emitidos como um montante fixo depositado em sua conta bancária. Na maioria dos casos, você é obrigado a pagar o empréstimo por um período fixo a uma taxa de juros fixa. O período de retorno do investimento pode ser de apenas um ano a dez anos e variará de um credor para o outro. Por exemplo, o Itaú, oferece empréstimos pessoais com prazos entre três e sete anos. Da mesma forma o rival Bradesco, oferece empréstimos com prazos de três a seis anos.

Os mutuários que não têm certeza de quanto dinheiro precisam também podem obter uma linha de crédito pessoal. Esta é uma linha de crédito rotativa não garantida com um limite de crédito predeterminado. (A esse respeito, é muito parecido com um cartão de crédito.) Além disso, a taxa de juros em uma linha de crédito rotativa é tipicamente variável, o que significa que muda com a taxa de juros prevalecente no mercado. Você paga apenas o que retira do empréstimo mais juros. As linhas são comumente usadas para melhorias domésticas, proteção de cheque especial ou para situações de emergência.


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Sua pontuação de crédito determina o custo do empréstimo

Score
Fonte: Pexels / pixabay

Ao avaliar se um empréstimo pessoal faz sentido, você deve considerar sua pontuação de crédito. Ou seja, é um número que varia de 300 a 850 que avalia a probabilidade de você pagar sua dívida com base em seu histórico financeiro e outros fatores. A maioria dos credores exige uma pontuação de crédito de 660 para um empréstimo pessoal. Com pontuações de crédito inferiores a isso, a taxa de juros tende a ser muito alta tornando um empréstimo inviável. Uma pontuação de crédito igual ou superior a 800 obterá a menor taxa de juros disponível para o seu empréstimo.

Ao determinar sua pontuação de crédito, muitos fatores são levados em consideração. Alguns fatores carregam mais peso que outros. Por exemplo, 35% de uma pontuação é baseado no seu histórico de pagamentos. Os credores querem ter certeza de que você pode lidar com empréstimos de forma responsável e analisará seu comportamento passado para ter uma ideia de quão responsável você será no futuro. Muitos pagamentos atrasados ​​ou perdidos são uma grande bandeira vermelha. Para manter essa parte da sua pontuação alta, faça todos os seus pagamentos no prazo.


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Em segundo lugar, está o valor da dívida do cartão de crédito pendente, relativo aos seus limites de crédito. Isso representa 30% da sua pontuação de crédito e é conhecido no setor como a taxa de utilização de crédito. Ele analisa a quantidade de crédito que você tem e quanto está disponível. Quanto menor essa proporção, melhor. A duração do seu histórico de crédito, o tipo de crédito que você possui e o número de novos aplicativos de crédito que você preencheu recentemente são outros fatores que determinam sua pontuação de crédito.

E fora da pontuação de crédito?

Fora da sua pontuação de crédito, os credores analisam sua renda, histórico de trabalho, ativos líquidos e o valor total da dívida que você possui. Eles querem saber se você pode pagar o empréstimo. Quanto maior sua renda e ativos e menor sua dívida melhor você fica aos olhos deles.

Portanto, ter uma boa pontuação de crédito ao solicitar um empréstimo pessoal é importante. Ele não apenas determinam se você será aprovado, mas quanto de juros você pagará ao longo da vida do empréstimo. Uma pessoa com uma pontuação de crédito entre 720 e 850 pode esperar pagar as melhores taxas do mercado, para as pessoas com pontuação de crédito de 680 a 719 pode taxas medianas e para aqueles na faixa de 640 a 679 e abaixo de 640, o custo será muito alto, mesmo que você possa ser aprovado. As taxas de juros nesse nível são as mais elevadas do mercado.


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Há uma troca

Meninas Compras
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Empréstimos pessoais podem ser uma maneira atraente de financiar uma grande compra ou livrar-se de cartão de crédito ou outra dívida com juros altos. Os termos são flexíveis, permitindo que você crie um pagamento mensal que se encaixa no seu orçamento. Quanto maior o prazo, menor a parcela mensal.

Mas há uma troca, você pode pagar mais juros em troca de um período maior.

Por exemplo. Em um empréstimo de R$ 30.000, uma pessoa com o melhor crédito pagará 5,99% por um empréstimo de três anos. Isso salta para 9,97% para um empréstimo de sete anos. Em alguns bancos a taxa de juros é de 6,79% para um empréstimo de três anos e de 9,06% para um empréstimo de sete anos.

Além da taxa de juros, alguns credores cobram uma taxa de abertura de empréstimo, que é o custo para processar seu pedido. Isso pode tornar o custo do empréstimo mais caro.

A boa notícia: as taxas de abertura estão começando a desaparecer, principalmente nas plataformas digitais.

Se você tem uma boa pontuação de crédito, um empréstimo pessoal é uma opção razoável para financiar uma grande compra ou consolidar dívidas. Se sua pontuação de crédito for inferior, pagar uma taxa de juros mais alta poderá valer a pena se isso significar sair de uma dívida com taxas ainda mais altas. Antes de dar o salto, faça as contas. Considere a taxa de juros, taxas e termos. Se você acabar pagando milhares de reais para consolidar sua dívida, essa não é a melhor opção para você.

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